福州校园贷监管困难手续简单到账快对学生诱惑大

高校内随处可见网络借贷的广告。

福州晚报6月22日讯（首席记者 江海 文/摄）“裸条借贷”（即借款时以借款人手持身份证的裸体照片代替借条）风波，这几天又把本就存在违规乱象的大学生网贷推到了风口浪尖上。

不要任何人担保，只要动一动手指，填写相关资料，就能预支消费；更有甚者，只需学生证和身份证，即可贷款上万元……随着互联网金融的火热，针对大学生的网络分期贷款平台迅速发展。原来只是为了以更快捷更低成本的方式，满足资金供求双方对理财或借贷需求的网贷平台，为什么忽然变成了部分学生的梦魇？福州校园网贷普及率有多高？昨日，记者走访了福州几所高校进行调查。

各种网络借贷大学校园流行

“分期乐”“趣分期”“优分期”“我来贷”“爱学贷”“名校贷”……昨日，记者在上街大学城多所高校看到，食堂周围、宿舍楼道附近的墙上，随处可见网贷公司的宣传小广告，上面的名称之多，一般人根本记不住。

“现在还算隐蔽一点了，都贴到非主路的墙上，以前是直接贴在宣传栏里或者到每个宿舍派送传单。”大学城一高校的大三学生胡志林告诉记者，去年开始，他身边许多同学都兼职发放网贷传单，这些小广告的宣传语极为诱人，贷款门槛低、额度高，每月需要偿还的利息非常低，很容易让人心动。小胡保留的几张网贷平台小广告上写着“放款最快的大学生借贷，零门槛、3分钟审批”“最高贷款额度5万元，月利率仅0.99%，快来提款吧，我就是你的网上提款机”等等。

这些诱人的条件，让不少学生都想试试。“十个人里面，有两三个尝试过，因为我们会把它当信用卡。男生一般是买苹果手机、游戏机或者游戏点卡的时候用，因为买这些不方便向家里开口。女生一般是用来买名牌包和名牌化妆品，但是总体比较少，还是男生多。”小胡对记者说，现在网贷在学校里非常流行，许多人都在“分期乐”“趣分期”“人人分期”“名校贷”等校园分期购物平台上注册账号，有的会选择向一些P2P平台贷款，他偶尔也会用“蚂蚁花呗”“京东白条”来救急。

高校出现“骗贷门”网上贷款依然火爆

小胡说，这些小传单现在变得“低调”了，转折点就是今年4月福建师范大学闽南某学院发生的“校园贷”事件。

据悉，两个多月前，福建师范大学闽南某学院大四学生余某，用19名在校大学生的身份信息在各网络平台借贷约70万元后失去联系。

“之后，辅导员就开始和我们谈话了，说这东西很危险。”小胡说，看见风声紧了，网贷中介有些紧张，那些负责派送传单的同学的“业务量”也迅速下降。

但是，网络借贷并未因此在校园内消失。记者发现，虽然发传单的少了，但网贷平台推广力度并没有减弱，很多网络借贷中介成立了QQ群，专门向大学生发放贷款。

记者在QQ找群功能里输入“大学生借贷”，搜索后跳出10多个类似“福州大学生贷款群”“福建大学生贷款”这样的QQ群。记者申请加入其中的一个群，群主要求记者出示大学学生证照片。

在借到邻居的学生证进入QQ群后，记者发现，群里有近500人，群主在群里不间断发送各种借贷信息，指明仅向大学生发放。根据学历不同，贷款额度有差别：专科生最高贷款6000元；本科生最高有1万元的贷款额度；研究生则可贷2万元。申请者需填写一张申请表，借款操作都在线上完成，网贷公司会要求申请者提供身份证、学生证和个人学籍信息，最后完成视频签约，贷款最快1小时内到账。

手续简单到账快对学生诱惑极大

校园网贷发展如此快，原因是什么呢？调查中记者发现，目前福州高校学生网贷虽然花样繁多，但归纳起来途径大致有三类：一是单纯的P2P贷款平台，比如“名校贷”“我来贷”等；二是学生分期购物网站，如“趣分期”等；三是京东等电商平台提供的信贷业务。

与银行传统商业贷款模式相比，校园网贷极具诱惑力。在广告中，各大网贷平台纷纷提出自己的竞争优势，大多是“通过率高，贷款额度高，手续简单，速度快”以及“一张身份证贷款”“三分钟极速审核放贷”等。在福建师大某校区，记者通过墙上的广告信息联系上了一名网贷校园经理，他告诉记者，该平台会通过面签、购物时视频确认、电话回访等方式确认是本人贷款，以防止出现冒用风险。从调查情况看，这个网贷平台还是有风险控制的。

实际上，为了抢占客户，不少网贷平台并没有相应的风控措施，很多网贷平台不需要“面签”，学生只需简单上传相关身份信息，不需担保即可申请到贷款。例如，在“我来贷”平台上，申请人只需要提供学生证、身份证和银行卡，然后自己注册操作就可以了，整个过程不需要签订协议、合同或者面签，而且一天就能迅速到款。

在调查中记者也发现，不同高校的学生对不同的网贷平台有偏好。比如，胡志林就表示，他所在的高校，学生比较喜欢用学生分期购物网站而不是单纯的借贷平台。

“凭学生证即可在线办理、在线购买，简简单单几分钟搞定。”记者进入一个名为“分期乐”的平台，发现它就是一个类似京东的购物平台。它的广告宣传说是面向年轻人提供分期消费的金融服务平台，购买商品首付月供全网最低，还款超低手续费，办理分期仅需提供身份证及学生证。对自制力不强的学生来说，看到这么多心仪的商品，这种宣传很容易引起他们的购买冲动。

校园贷年利率高出银行约一倍

校园贷手续简便，其利息却相当高。记者调查发现，各网贷平台规则都由自己制定，并没有明确公开利率，手续费、服务费、利息也不一样。

“我来贷”的校园经理告诉记者，贷款不需要手续费，只需要利息，每期的贷款可以一次还款，也可以分6期或者12期还，贷款时间越长利息就越高。以贷款3000元为例，一次还的话，利息只要54.5元，但如果分6期、12期的话，还款总额分别为3193.62元和3365.88元，年利率分别为6.45%和12.2%，同等期限情况下，年利率比银行信用卡分期利率高出约一倍。

“趣分期”则收取服务费，借3000元分12期，每月要付33.68元的服务费，这样一年还的利息为404.16元，年利率约13.5%。

如果选择“爱学贷”，虽然它打出的是3000元免息的广告，但是免息只限定在6期里，如果是12期的借款，则每月需还利息41元，一年利息为492元，年利率在16.4%左右。

学生还款一旦逾期，随之而来的“利滚利”更是惊人。“名校贷”会每天收取逾期未还金额的0.5%作为违约金，“趣分期”则要每天收取贷款金额的1%，还有少数公司会收取贷款金额的7%至8%作为违约金。另外，在签订贷款申请时，有的申请人还需要缴纳贷款额20%的费用作为押金，如果按时还款，押金会悉数归还，如果逾期还款超过24小时，押金将被扣除。

除了收取违约金，有的平台还收取一定的押金和服务费，比如，明面上是每个月5%的利率，却还需要交5%的服务费。

平台风控方式多是找学生父母

贷款如此简单，难道对这些几乎没有经济能力的大学生，贷款人就这么放心吗？记者发现，这些网贷平台的风控手段大多是去找学生父母。

在师大某校区，记者联系的一名网贷校园经理告诉记者，他们会给申请的学生一张表，虽然上面有很多问题，如贷款用途、有没有在其他平台贷款等，但校园经理根本不会在意，他们最关注的是申请人个人资料的真实性，只要他们在平台电话回访时表达出正当的贷款用途、还款能力和意愿即可。其中，最重要的，就是申请的学生要填写真实的父母的联系方式。

“学生背后都有家长支撑，我们基本不担心学生违约。4月的那件事情，是小概率事件。”上述网贷校园经理说，根据他们的经验，学生无法还款后都会找他们的父母，除非家里实在太穷，否则一般都能还清。

当然，这些网贷平台也“很有分寸”。他们深知，如果家长知道学生会“网贷”，第一反应一定是制止，所以他们验证学生父母身份和电话真假的方法也很巧妙，一般是打电话过去询问对方是不是某某同学的父母，说有一份快递或者一本书忘记了之类的话，绝对不会提到贷款的事情。

学生要补“财商” 部门加强监管

“2009年，银监会发文禁止银行向未满18岁的学生发信用卡，给已满18岁的学生发卡，要经由父母等第二还款来源方的书面同意。此后，招行、兴业银行等多家银行叫停了大学生信用卡业务，其他银行则纷纷提高了大学生信用卡办理的门槛。”昨日，招行、兴业银行人士表示，事实说明，大学生仍然缺乏成熟的理财观和消费观，校园网贷风险较大。

福州大学社会学系教授甘满堂说，网贷进校园，解了一些同学的燃眉之急，但从诸多案例中可以看到，大学生借贷不少都是花在手机、电脑、衣服等炫耀性消费上。因此，大学生迫切需要补上“财商”教育短板，学会驾驭金钱，建立风险意识，把提前消费、信贷投资等控制在合理范围内。

多所在榕高校的相关负责人告诉记者，教育部和银监会已经专门就校园贷问题下发文件，本地各个高校都已经根据要求建立校园不良网络借贷实时预警机制，密切关注网络借贷业务在校园内的拓展情况。现在，若发现未经学校批准在校园内宣传推广信贷业务的不良网络借贷平台和个人，高校会第一时间报请地方政府金融监管部门、银监局、公安、网信、工信等部门依法处置。同时，辅导员、班主任、学生骨干队伍也密切关注学生异常消费行为，及时发现学生在消费中存在的问题，并以电话、短信、网络、校园广播等形式向学生发布预警提示信息。

专家建议，有关部门要加强监管，规范网络借贷平台，确保资金被合法利用。一方面应严格审核借贷平台资质，提高贷款公司的准入门槛；另一方面，要限制网络贷款的利率，特别是针对大学生的网络借贷利率不能高于一定水平。

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